Ахтырская Н.Н.,

к.ю.н., доцент

Crime-research.ru

 

Классификация элементов механизма совершения преступлений,
связанных с пластиковыми карточками

 

Преступление как элемент, часть предмета криминалистической науки считается той областью объективной действительности, познание которой является фундаментом для всей системы криминалистики. Можно без преувеличения сказать, что изучение преступления, способов его совершения и сокрытия, обстоятельств, благоприятствующих или препятствующих его совершению, было тем необходимым условием, которое сделало возможным разработку средств и методов борьбы с преступностью.

Как правильно отмечает М.К.Каминский, «преступление, взятое в собственно криминалистическом плане, выступает не только как юридический факт, но и как предметная деятельность человека»[1]. Преступление привлекает внимание криминалистов именно как противоправная деятельность, как определенный акт человеческого поведения. В.В.Клочков и В.А.Образцов прямо указывают, что «преступление как объект научного и практического познания представляет собой специфическую разновидность человеческой деятельности – процесс взаимодействия преступника и окружающей его среды, порождающий их изменения, которые имеют значение для истины по уголовному делу»[2].

Противоправную деятельность изучает ряд наук, преимущественно наук уголовно- правового цикла. Учитывая данные этих наук, а главным образом, уголовно-правовую и криминологическую характеристики преступления, криминалистика акцентирует свое внимание на функциональной стороне противоправной деятельности, на той системе отношений и действий, которые образуют то, что нередко называют механизмом преступления.

Понятие механизма преступления в литературе еще не устоялось. А.Н.Васильев под механизмом преступления понимал «процесс совершения преступления, в том числе его способ и все действия преступника, сопровождающиеся образованием следов материальных и нематериальных, могущих быть использованными для раскрытия и расследования преступления»[3]. По В.А.Образцову, механизм преступления определялся в более абстрактной форме, как «реализуемая в определенных условиях, выражении, направленности и последовательности динамическая система противоправных поведенческих актов и обусловленных ими явлений, имеющих криминалистическое значение»[4].

Обстоятельное исследование проблематики механизма преступления осуществлено А.М.Кустовым[5]. Он не только проследил истоки и тенденции развития криминалистического учения о механизме преступления, но и выяснил соотношение механизма преступления с некоторыми научными критериями криминалистики, показал, каковы особенности механизма преступления в системе деятельности преступного сообщества и как отражаются в этом механизме действия различных участников преступного события. А.М.Кустов выявил закономерности возникновения, сохранения и уничтожения информации о механизме преступления, разработал рекомендации по моделированию механизма преступления и использования подобных моделей при расследовании.

Под механизмом преступления А.М.Кустов понимает «систему процессов взаимодействия участников преступления, как прямых, так и косвенных, между собой и материальной средой, сопряженных с использованием соответствующих орудий, средств и иных отдельных элементов обстановки[6]. Это определение весьма напоминает определение способа преступления, и чтобы заранее предупредить возможные возражения вероятных оппонентов, автор предложил считать учение о способе преступления составной частью учения о механизме преступления. Способ преступления в его практической реализации действительно может рассматриваться как элемент механизма преступления, но это, как нам кажется, не служит основанием для объединения указанных частных криминалистических теорий, поскольку он выступает лишь как  общий объект исследования.

Мы понимаем механизм преступления как сложную динамическую систему, состоящую не только из поведенческих актов и обусловленных ими явлений. С точки зрения Р.С.Белкина, элементами этой системы выступают:

- субъект преступления;

- отношение субъекта преступления к своим действиям, их последствиям, к соучастникам;

- предмет посягательства;

- способ преступления как система детерминированных действий;

- преступный результат;

- место, время и другие обстоятельства, относящиеся к обстановке преступления;

- обстоятельства, способствующие или препятствующие совершению преступления;

- поведения и действия лиц, оказавшихся случайными участниками (активными и пассивными) события;

- связи и отношения между действиями (способом преступления) и преступным результатом, между участниками события, между действиями и обстановкой, субъектом преступления и предметом посягательства.

Как видно из изложенного, механизм преступления – понятие более широкое, нежели состав преступления, который, как известно, характеризуется четырьмя элементами.

Как всякая система механизм преступления формируется и функционирует под воздействием определенных закономерностей. Далеко не все они могут быть отнесены к предмету криминалистики. Скажем, закономерности формирования преступного замысла, преступного поведения – это предмет криминологии, закономерности поведения и действий лиц, оказавшихся участниками события, - область психологической науки. К предмету криминалистики должны относиться закономерности:

1) возникновения и развития связей и отношений внутри механизма преступления;

2) формирования и реализации способа преступления;

3) возникновения и течения «… связанных с преступлениями явлений до и после криминального порядка, имеющих значение для следственной, судебной, оперативно-розыскной и экспертной практики»[7].

Рассмотрим сказанное на примере мошенничества с пластиковыми карточками.

Рост рынка пластиковых карт международных платежных систем происходит в Украине лавинообразными темпами. По темпам роста объемов эмиссии платежных карт мы уже обогнали, к примеру, Россию, у которой совсем недавно сами учились работать с карточками.

Всего в стране сейчас насчитывается около 2049 банкоматов, более 14 тыс. платежных терминалов, почти 30 тыс. импринтеров. По данным Нацбанка на 1 июля, общее количество карточек ,эмитированных украинскими банками, составило 4,2 млн., из которых 3 млн. – международные, остальные – локальные. Прирост карточек международных систем сейчас составляет около 200 тыс. штук в месяц. Такие темпы вполне позволяют Украине уже к концу 2002 года превысить 4-миллионный уровень по общему количеству эмитированных карт систем Europay и Visa.

Международные карточки в настоящее время выпускают около 40 отечественных банков, несмотря на ужесточение конкуренции на карточном рынке, идеологию развития все еще определяют его лидеры. Отличие от ситуации 2001 года состоит в том, что сегодня, благодаря активной пропагандистской кампании лидеров рынка и положительному опыту внедрения карточных продуктов, на рынке формируется спрос на пластиковые карты. Лидерами на рынке пластиковых карт международных систем являются Приватбанк, «Аваль» и ПУМБ.

Украина вышла на первое место в Центральной и Восточной Европе по темпам эмиссии карт Visa. 24 января 2002 года Visa International объявила о выпуске своими банками-членами миллиона карточек Visa в Украине. А уже по данным на конец 1 квартала 2002 года, количество карточек Visa в Украине выросло до более 1,4 млн. штук. На сегодня это примерно 30% всего отечественного пластикового рынка. Увеличение количества карточек приводит к росту оборотов. Годовой оборот только по эмитированным в Украине карточкам Visa увеличился вдвое и составил 794,8 млн. долл., а количество транзакций достигло 16,2 млн.

Вместе с тем банкиры предпочитают умалчивать о том, что большинство собственников «электронных кошельков» получили их вовсе не по своей воле. А ведь львиная доля пластика выпущена в рамках зарплатных проектов.

По прогнозам аналитиков Europa International, рынок карт, интенсивно развивающийся благодаря зарплатным проектам на крупных предприятиях, замедлится. Причина – насыщение этого емкого, но, отнюдь, не безграничного сегмента. По оценкам отечественных финансистов, на сегодняшний день зарплатными программами охвачены лишь 10-15% работающего населения. То есть запас роста еще достаточно велик.

Около 30% карт можно отнести на счет выбывших клиентов или на случаи, когда банк перевыпускает карты, а ведь приведенная статистика этого не учитывает. Средний размер транзакции находится на уровне 3-4 долларов на одного держателя карты. Не очень охотно рассчитываются при помощи карточек в отечественных торговых точках.

По данным компании Europay, рост рынка происходит главным образом за счет дебетных карт, доля которых на отечественном рынке составляет около 80%.Однако сегодня банки лидеры не ставят задачу количественного роста, упор делается на количество карт и услуг по ним. Банки, желающие сохранить либо завоевать лидерство на карточном рынке, всерьез занялись увеличением доли кредитных карт.

За последние полгода претерпела изменения и политика банков в сфере развития эквайринговых сетей. Банки практически перестали расширять сеть POS-терминалов и импринтеров и даже снимают терминалы с точек, где они активно не используются.

Причин, по которым торговые предприятия с большой неохотой принимают карты в оплату своих товаров, предостаточно. Во-первых, размер комиссии, взимаемой банком (около 3% суммы операции). Во-вторых, срок зачисления средств на счет предприятия (3-4 дня). В-третьих, необходимость показывать официальные обороты по текущему счету предприятия. Иногда могут возникать как технические проблемы (плохое качество линий связи, отказы оборудования), так и проблемы, связанные с мошенничеством. Кроме того, расширение сети терминалов стало очень выгодно и банкам. Ведь в условиях жесткой конкуренции они уже не берут плату за предоставление терминала, а пользователи все еще очень редко используют карты для оплаты товаров и услуг. Если за границей в торговых точках пластиковыми карточками расплачивается примерно 70% покупателей, то в Украине этот процент пока мал.

Наряду с этим расширяется парк банкоматов. В целом по системе количество банкоматов, обслуживающих пластиковые карточки международных систем, выросло за первое полугодие более чем на 400 единиц. По прогнозам банкиров, до конца текущего года количество «электронных касс» должно увеличиться как минимум на столько же.

К росту заинтересованности банков в расширении собственных банкоматных сетей привело увеличение тарифов на услуги по выдаче наличности. Совет Украинской межбанковской ассоциации членов Europa International на заседании 3 апреля 2002 года утвердил новые ставки domestic interchande (платеж, который банк-эмитент платит банку-эквайеру за выдачу наличных через банкоматы) для платежных продуктов Maestro и MasterCard в размере 1%+3 грн. Суммы операции (ранее – 1%, но не менее 2 грн.). А ведь некоторые банки рассчитывали жить за счет чужих банкоматов, не расширяя своей сети. Теперь им приходится, если они не хотят терять клиентов, брать на себя дополнительные расходы.

Банки работают и над повышением количества услуг, предоставляемых через банкоматы. Так, за последние полгода очень популярным стало у банкиров внедрение платежей через банкомат. Основными получателями платежей остаются операторы мобильной связи – UMC, DCC, “Киевстар Дж.Эс.Эм».

По мере увеличения объемов отечественного пластикового рынка проблема безопасности становится все более актуальной. Карты эмитируются в массовом порядке и достаточно дешевые. При этом возрастает риск подделки.

В мировом масштабе мошенники похищают ежегодно при помощи пластиковых карточек систем Visa и Europay около 2 млрд. долл. Мировой опыт показывает, что число афер с карточками зависит от «зрелости» рынка. Мошенники постоянно ищут страны, уже имеющие значительные объемы эмиссии карточек, но еще не научившихся эффективно бороться с карточными злоупотреблениями. Сегодня на украинском рынке эквайринга работает много мелких и средних банков-эквайеров, не готовых затрачивать достаточно усилий и средств на безопасность и качество этой услуги. В результате уровень мошенничества по операциям с платежными карточками в Украине остается намного выше мирового, а качество услуги ниже

В настоящее время можно выделить три типа мошенничества при помощи карточек: обман со стороны продавца, покупателя и третьих лиц. Последний тип наиболее распространен. Internet изобилует программами для генерации номеров карточек с данными их владельцев. Международные платежные системы давно выработали механизм борьбы с мошенниками. Благодаря взаимодействию продавцов, банков и правоохранительных органов их берут с поличным. Жертвам, даже если похитители не найдены, возвращают украденные деньги, Владельцы карточек должны лишь неукоснительно выполнять рекомендации банка-эмитента: ежемесячно получать выписки по своему счету и сверять их со своими реальными расходами. Если обнаружится несовпадение, следует немедленно написать заявление-протест, и практически в 99% случаев украденные деньги вернут.

 Официальной статистики по деятельности мошенников в Украине на сегодняшний день не существует. Если банки и проводят работу по мониторингу мошеннических операций, то эта информация является строго конфиденциальной.

По неофициальным данным, убытки от деятельности карточных ловкачей в Украине составляют порядка 1% объема операций с картами. Согласно же требованиям Visa и Europay, эта цифра не должна превышать 0,14%.

Ассоциация банков-членов Europay Int. Еще в 2000 году инициирована работа по эквайрингу. Это было связано с необходимостью обеспечить требуемый уровень безопасности и качества обслуживания. Рецепт борьбы с мошенниками от Europay оказался достаточно простым. В магазинах начали требовать у покупателей паспорта. На каждое торговое предприятие были установлены лимиты (в зависимости от группы товаров) на ту сумму покупки, при которой требование документа не обязательно. Кроме того, повысили ответственность продавцов. По новым правилам, если банк докажет, что ошибку при расчете украденной или подделанной карточкой допустил продавец, то средства на счет магазина не перечисляются. Данные меры дали удивительный эффект – по итогам прошлого года хищений денег при помощи пластиковых карт стало в три раза меньше.

Назрела необходимость банкирам объединить свои усилия против карточных мошенников. Согласно достигнутой договоренности, в Украине в скором времени заработает межбанковская система обмена информацией о мошеннических операциях при расчетах пластиковыми карточками. Систему обмена банковскими данными внедрят Украинская межбанковская ассоциация банков-членов Europay и Украинский процессинговый центр.

Пока же каждый банк пытается решать проблемы в одиночку. К примеру, Первый украинский международный банк завершил сертификацию в международной платежной системе Visa International программного продукта отслеживания подозрительных операций с пластиковыми карточками. ПУМБ планирует получить сертификат обеих платежных систем - Visa International и Europa International на уже функционирующий продукт риск-анализа операций в режиме онлайн. Помимо этого, ПУМБ реализовал новую услугу – изменение персонального идентификационного номера (ПИН-кода) через банкомат. Данная услуга является уникальной и не представляется ни одним из банков Украины. Теперь, если ПИН стал известен кому-либо постороннему либо необходимо установить единый ПИН для нескольких карточек, его можно изменить, не посещая банк, через сеть банкоматов ПУМБ.

Но наиболее мудрым решением проблем с мошенниками, по мнению банкиров, является страхование. Банки заинтересованы страховать риски потерь от мошенничества с платежными карточками. Но, к сожалению, сегодня отечественные страховики в основном не готовы страховать подобные потери банков. Главная причина – отсутствие опыта оценки таких рисков. А крупные зарубежные компании не хотят страховать столь мелкие, по их меркам, убытки банков. Согласны с ними и большинство банкиров. Стоимость страховых услуг, по их мнению, превышает размеры ущерба, реально наносимого банку карточными мошенниками. На данном этапе развития карточного бизнеса платить 40-70 тыс. долларов за страховку экономически нецелесообразно.

Некоторые банки разрабатывают собственные страховые программы для клиентов. Предоставление страховых полисов клиентам рассматривается как расширение спектра банковских услуг.

АКБ «Недра» совместно с украинской инновационной страховой компанией «Инвестсервис» с 8 апреля внедрил программу страхования рисков держателей кредитных карт Visa Classic, MasterCard Mass и Visa/ MasterCard Gold от мошеннических операций. По словам президента банка, обязательная программа страхования осуществляется за счет банка, однако при желании клиент может оформить дополнительную страховку. Данная услуга предполагает страхование рисков, которые возникают вследствие подделки или копирования карточек, неправомерных списаний средств с карточных счетов держателей в результате утери или кражи карточки и подобных махинаций. Все оформленные с 8 апреля кредитки получают страховку автоматически.

Наиболее частым видом мошенничества с пластиковыми картами является скиминг – копирование (подделка) данных с магнитной полосы реальной карты, нанесение этих данных на фальшивую карту (от 80 до 90% случаев, связанных с мошенничеством).

Также мошенники используют украденные или потерянные карты, которые они пытаются предъявлять к оплате в торговых точках, рассчитывая на то, что персонал торговой точки не будет тщательно проверять данные клиента. Но некоторые мошенники с такими карточками предъявляют еще и  фальшивые документы, что представляет дополнительную опасность.

С целью покрытия данных рисков применяется банковский полис, который гарантирует банку возмещение убытков. Причем страхование вступает в силу с момента постановки  карты в банковский стоп-лист. Плательщиком является банк. Страхование же убытков, нанесенных держателю пластиковых карт в результате махинаций с утерянными или украденными картами до момента постановки их в банковский стоп-лист, осуществляет сам держатель пластиковой карты, который и оплачивает полис[8].

По служебной роли в борьбе с преступностью существующие криминалистические средства и методы предотвращения преступлений можно классифицировать:

- средства и методы установления причин и условий, способствующих совершению или сокрытию преступлений;

- средства и методы получения информации о готовящихся преступлениях;

- средства и методы защиты различных объектов от преступных посягательств и создания благоприятных условий для возникновения доказательственной информации.

Предотвращение преступлений невозможно без установления причин и условий, способствующих их совершению или сокрытию. Эти данные должны быть получены в процессе расследования и судебного рассмотрения конкретных уголовных дел. Мы не случайно говорим об установлении наряду с условиями, способствующими совершению преступлений, также и условий, позволяющих скрыть совершение преступления. Известно, что предупредить преступление можно путем создания такой обстановки, в которой его совершение будет затруднено, хотя бы потому, что его нелегко будет скрыть. В этом случае для преступника становится очевидной реальность его разоблачения и наказания, что, несомненно, сыграет важную предупредительную роль, особенно для колеблющихся, неустойчивых элементов.

Криминалистические средства и методы установления причин и условий, способствовавших совершению или сокрытию преступлений, могут быть подразделены:

- на средства и методы непосредственного установления этих данных органом расследования и судом;

- на средства и методы получения органом расследования или судом опосредствованной информации об этих причинах и условиях;

- на средства и методы экспертного установления этих данных.

Поскольку первые две группы средств и методов установления причин и условий, способствующих совершению или сокрытию преступлений, во многом аналогичны средствам и методам получения информации о готовящемся преступлении, они могут быть рассмотрены вместе. Эти группы средств и методов представляют собой те условия планирования и организации проведения предварительного и судебного следствия, и те тактические приемы и методические рекомендации, осуществление которых позволяет органу расследования или суду непосредственно убедиться в существовании тех или иных фактических данных, отражающих наличие указанных причин и условий, а также получить информацию о готовящихся преступлениях.

Криминалистические средства и методы судебного исследования и предотвращения преступлений в качестве подсистемы входят в общегосударственную систему мер борьбы с преступностью, куда, кроме них входят уголовно-правовые, уголовно-процессуальные и оперативно-розыскные меры. К таким мерам относятся положения Указа Президента Украины от 18 сентября 2002 года № 836/2002 «О мерах по обеспечению информационной безопасности государства»[9].

Реализацию положений любого нормативного акта трудно обеспечить на практике без использования специального механизма контроля за его выполнением. Эти функции за рубежом осуществляют контролирующие органы, наделенные широкими полномочиями и порой выступающие в одном лице с правоохранительными органами. При этом инициатива в поддержании законности и правопорядка в хозяйственных отношениях в большинстве случаев принадлежит именно контролирующим органам, которые, выявив признаки преступлений, приглашают для дальнейшего расследования этих фактов правоохранительные органы.

Так, задача предотвращения коммерческих мошенничеств и их пресечения возложена в Великобритании на целый ряд правительственных ведомств и неправительственных организаций. Основные функции контроля  осуществляет министерство торговли, представители которого инспектируют деятельность компаний в соответствии с Законом о компаниях 1984 года. Значительными контрольными функциями наделен Английский банк, который осуществляет проверку деятельности всех финансовых и кредитных учреждений страны. Подобно министерству торговли он правомочен проводить предварительное расследование и передавать материалы в суд. Между двумя ведомствами существует тесное взаимодействие. В частности, их представители образуют объединенный контрольный комитет, занимающийся проверкой биржевых контор. Под эгидой этого комитета действуют также многочисленные неправительственные организации, занятые предупреждением коммерческих мошенничеств.

В США министерству финансов отводится основная роль в борьбе с преступлениями, связанными с отмыванием денег. Оно отвечает за опубликование правил применения Акта о банковской тайне и за координацию усилий тех организаций, которым оно делегировало его проведение в жизнь. Хотя применение закона одним Министерством финансов может повлечь только гражданские наказания, в ситуациях, где возможно применение уголовных мер, оно работает совместно с Министерством юстиции и атторнеями США[10].

Таким образом, в целях предотвращения совершения мошенничества с пластиковыми карточками необходимо:

1) при покупке карточки поинтересоваться наличием страхового полиса;

2) страховку целесообразно брать всегда;

3) особенного отношения требует ПИН-код, который нельзя записывать в записной книжке (особенно с пометкой «мой ПИН-код») или на обратной стороне карточки;

4) не пользоваться карточкой для оплаты в сомн6ительных заведениях;

5) если карточка утеряна – сразу сообщить в банк. Концентрация такой информации обеспечит более эффективную работу, направленную на предупреждение, выявление и раскрытие правонарушений и преступлений.